教育資金の作り方｜いくら必要？5つの代表的な方法とメリット・デメリットを徹底解説

子どもの教育費ってどうやって貯めればいいの？

学資保険やNISAって本当に必要？

このような悩みをお持ちの方は多いのではないでしょうか？

子どもの教育費がますます増える傾向にある中、本人の進学希望を叶えてあげられるよう、教育資金をしっかり準備したいですね。

ただ、子ども1人あたりの教育費は公立・私立によって大きく異なります。

そこで、この記事では、以下の点をご紹介します。

• 教育資金をいくら準備する必要があるのか
• 教育資金の代表的な準備方法（メリット・デメリット・向いている人）

この記事を読んでいただければ、各ご家庭で必要な教育資金を把握し、教育資金の準備方法について、それぞれのメリット・デメリットをご理解いただけると思います。

教育資金としていくら準備する必要があるのか？

まず、教育資金として、子ども１人あたり、実際は、いくら必要なのでしょうか。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（フコク生命ホームページから引用）

子ども1人に必要となる教育費は、幼稚園から大学まですべて公立校に通った場合でも1000万円弱、すべて私立校に通った場合は2000万円以上になります！

子どもが生まれたら計画的にしっかり貯めていく必要があります。

一般的には、幼稚園から高校までの間にかかる教育資金は、月々の家計の中から賄っていることが多く、子どもの教育資金として準備するお金は、基本的に大学の学費といえます。

教育資金の代表的な準備方法

では、教育資金を準備するには、どのような方法があるのでしょうか。

預貯金の積立、財形貯蓄で準備

堅実な準備方法と言えば、普通預金、定期預金などの銀行預金の積み立てです。

毎月給料のあるサラリーマンや公務員のご家庭では、毎月決まった日（例えば給料日の直後）に自動で引き落とされる積立定期預金を利用すると、生活費で使い込むことなく、確実に貯められます。

また、お勤めの会社に「財形貯蓄制度」（事業主が勤労者の代わりに財形貯蓄取扱機関と契約を結び、賃金から天引きして積み立てる制度）が導入されていれば活用することも検討しましょう。

✅ メリット

• 給与天引きで確実に貯まる
• 利息が非課税（財形年金・住宅財形のみ）
• 自動積立なので使い込み防止

⚠ デメリット・リスク

• 対応していない企業もある
• 途中引き出しに制限あり
• 利息が低め

🎯 向いている人

• 会社の福利厚生を活用したい
• 給与から自動的に貯めたい

学資保険

学資保険は、子どもの教育資金を貯める目的に沿った貯蓄型の保険です。

契約時に設定した年に、祝金や満期保険金を受け取り、これを進学費用などにあてることができます。

また、契約者に万一のこと（死亡、高度障害状態に該当するなど）が起きた場合、それ以降は、保険料を払い込まなくても祝金や満期保険金を受け取ることができます。

✅ メリット

• 確実に貯められる → 途中で使い込む心配なし
• 保障がついている → 親に万が一のことがあっても支払い免除
• 強制的な貯蓄ができる

⚠ デメリット・リスク

• 流動性が低い → 一度契約すると途中解約しにくい
• 利回りが低い → 最近の学資保険は金利が低め
• インフレに弱い → 将来的に教育費が上がると、期待ほどの効果がない可能性も

🎯 向いている人

• 確実に教育資金を貯めたい
• 万が一の保障も重視したい

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NISA（少額投資非課税制度）

NISAは、少額投資非課税制度です。株式や投資信託などの金融商品に投資をして売却して得た利益や受け取った配当に対して約20%の税金がかかりますが、NISA口座を開設し利用すると非課税になります。

さらに、2024年1月より新制度となり、年間投資上限額が引き上げられ、非課税保有期間が無制限になり使いやすくなりました。

比較的リスクが分散されている投資商品をNISA口座で購入し教育資金を準備するご家庭も増えてきています。

✅ メリット

• 運用益が非課税 → 長期的に大きなリターンが期待できる
• インフレ対策ができる → 資産が増える可能性あり
• 自由度が高い → 途中で引き出し可能

⚠ デメリット・リスク

• 元本割れのリスクがある → 市場の変動により資産が減る可能性
• 短期間では効果が出にくい → 長期運用が前提
• 投資に知識が必要 → 適切な商品選びが重要

🎯 向いている人

• 教育資金を効率よく増やしたい
• 長期間運用できる

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リスクが分散されている投資信託なども豊富に備えられており、魅力的なラインナップから優良な商品を選択することができます。

奨学金

奨学金は、経済的な理由で学費を負担しきれない学生を支援する制度です。

日本学生支援機構（JASSO）が提供する奨学金には、給付型（返済不要）と貸与型（返済が必要）の2種類があります。貸与型は、さらに無利子と有利子に分かれ、申請時の家庭の所得状況により利用できるタイプが異なります。

詳しくは、こちらの記事も参照してください。

✅ メリット

• 学費の負担を軽減できる → まとまった教育資金を準備しなくても進学が可能
• 給付型なら返済不要 → 一定の条件を満たせば、学費を実質負担ゼロで賄える
• 貸与型は低金利（無利子もあり） → 日本学生支援機構の第一種奨学金なら無利子で借りられる
• 経済状況に応じた支援が受けられる → 家庭の収入に応じた奨学金制度がある

⚠ デメリット

• 貸与型は返済が必要 → 有利子の場合、卒業後に返済負担が発生する
• 給付型は条件が厳しい → 収入要件や学力基準をクリアしないと利用できない
• 返済負担が将来の生活に影響する → 返済が長期化すると、ライフプランに影響が出る可能性あり
• 申し込みの審査が必要 → 収入や学力の審査があり、必ずしも希望通り借りられるとは限らない

🎯 向いている人

• 進学を希望しているが、学費の負担が大きい家庭
• 返済計画をしっかり立てられる人
• 成績が優秀で給付型奨学金の対象になりそうな人
• 卒業後に安定した収入を得る見込みがある人

教育ローン

教育ローンは、子どもの学費や入学費用をカバーするための借入制度です。

国の教育ローン（日本政策金融公庫）は低金利で利用しやすく、最大350万円まで借りることができます。金融機関の民間教育ローンは審査が比較的早く、条件に応じた借入が可能ですが、金利が高めです。

✅ メリット

• 急な出費に対応できる
• 国の教育ローンは金利が低い
• 進学のチャンスを逃さない

⚠ デメリット・リスク

• 借金になる → 将来の負担増
• 金利負担が発生 → 返済計画が必要
• 審査が必要

🎯 向いている人

• 急な学費の支払いが必要
• 計画的に返済できる

👉 教育ローンのシミュレーションはこちら（日本政策金融公庫HP）

児童手当も教育資金として活用しよう！

高校生までの子どもがいる家庭には児童手当が支給されます。

この給付金を教育資金として貯めるというご家庭も多いようです。

児童手当の金額は、子どもの年齢や生まれた順番（第1子～第3子など）によって変わりますが、目安として、子どもが生まれたときから児童手当を貯蓄し続けると、約200万円以上貯まる計算になります。

詳しくは、こちらの記事も参考にしてください！

まとめ｜自分に合った方法で教育資金を準備しよう！

教育資金の準備方法には、それぞれメリット・デメリットがあります。

✅ 預貯金・財形貯蓄 → 地道に貯めたいならコレ！

✅ 学資保険 → 万一にも備えつつ貯めたいならコレ！

✅ NISAで投資→ 長期運用で資産を増やす！

✅ 奨学金→経済的で困難だけど優秀な学生は利用！

✅ 教育ローン → 最後の手段として利用！

どの方法を選ぶかは、家計の状況やリスク許容度によって異なります。組み合わせて活用することで、より安定した教育資金計画を立てることが可能です。

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